La ejecución de los programas de vivienda se lleva a cabo con una creciente incorporación del sector privado en la financiación y realización de viviendas de interés social. Los beneficiarios por su parte, están comprometidos económicamente por los depósitos que se requieren inicialmente para acceder a la subvención de la vivienda, y el pago del crédito hipotecario y sus intereses una vez concedido.

La capacidad de ahorrar a la que hay que comprometerse es, no sólo prioritaria para realizar la solicitud, sino también por las obligaciones de pago del crédito hipotecario en forma de plazos mensuales, una vez que se tiene la propiedad de la vivienda.

El compromiso de ahorrar de la gente es beneficioso, no sólo porque reduce los recursos públicos, sino también porque dignifica a los beneficiarios ya que se aprecia su esfuerzo.

La actual política de vivienda promociona cada vez más la inversión privada en los programas sociales. Esta iniciativa, en lugar de ayudar a reducir los recursos públicos antes mencionados, incorpora y realiza parte de las políticas ministeriales por el sector privado, que contribuye con su gran capacidad de recursos y gestión.

De esta forma, con el mismo presupuesto, el Estado puede incorporar más y mejores soluciones para su gente.

Como ilustración, es interesante mencionar que las letras de los créditos hipotecarios de los bancos privados se venden en el mercado secundario (Bolsa), canalizando de esta forma los recursos privados a largo plazo hacia la actuación de la vivienda, especialmente los de inversores institucionales vinculados a los sistemas de pensiones y a las compañías de seguros.

Las políticas ministeriales y los programas también impulsan la participación eficaz de los sectores involucrados en la política de vivienda: el sector privado, a través del Gabinete de la Construcción y el sistema de financiación relacionado con la vivienda y, los sectores sociales y las sociedades mercantiles, mediante las acciones profesionales conectadas con el sector, las organizaciones no gubernamentales y los beneficiarios.

La promoción de la participación y los acuerdos entre todos los actores implicados ha sido también una variable fundamental para la credibilidad, el apoyo y la mejora de las políticas ministeriales.

El Ministerio de la Vivienda y la Planificación Urbana tiene 14 programas de vivienda con el propósito de enfrentarse a las diferentes necesidades de la población. Dos de ellos se describen a continuación y cubren cerca del 60% de las 100.000 viviendas que se construyen anualmente por todo el país.

1. Subvención unificada: este programa se dirige a las familias que desean adquirir una casa o tener un solar para construirla y que pueden probar su solvencia económica para poder realizar el depósito inicial y pagar un crédito opcional concedido por un banco privado. Se obtiene una subvención certificada que, añadida al depósito inicial y al crédito bancario permite a los solicitantes adquirir una casa económica, nueva o usada, urbana o rural, o construirla. El valor de la casa está calculado de acuerdo a tres secciones: la primera son viviendas cuyo valor asciende a 15.250 dólares, la segunda es entre 15.250 dólares y 30.500 dólares, y la tercera puede ser desde 30.500 dólares hasta 45.750 dólares. La subvención máxima del Estado para la primera sección, es de unos 3.660 dólares y decrece progresivamente para la segunda y tercera sección; a la inversa, los ahorros de los solicitantes aumentan según aumenta el valor de la casa.
   

2. El programa de vivienda básica: se dirige a familias que no tiene una casa en propiedad y viven como "allegados" (gente que no teniendo donde vivir, está en casa de alguien durante un tiempo) o son arrendatarios. Tienen unos ingresos mensuales mínimos pero que les permiten ahorrar una pequeña cantidad para pagar el crédito hipotecario. Tienen algunas opciones:

• La modalidad HUS, por la cual obtienen una casa sin terminar con cuarto de baño, cocina, sala de estar y dos dormitorios, con una superficie construida que varía entre 38 m² y 42 m² en un bloque de apartamentos o viviendas aterrazadas. Estas casas tienen suministro de agua potable, alcantarillado y electricidad. El coste es de aproximadamente 7.015 dólares, repartidos entre la subvención estatal de 4.270 dólares, el depósito inicial de los beneficiarios de 305 dólares y un crédito hipotecario opcional de 2.440 dólares.
  

• Elección libre, por la cual se obtiene un certificado de subvención para adquirir una vivienda social nueva o de segunda mano, o para realizar la obra de una vivienda nueva si el solicitante posee un solar. El máximo coste que puede tener la vivienda es de 12.200 dólares repartidos entre los 4.270 dólares que aporta el Estado, los 610 dólares de depósito inicial de los beneficiarios y los 3.050 dólares correspondientes al crédito hipotecario.

Los otros programas de vivienda reúnen necesidades específicas de la población: hay subvenciones para las personas mayores, las viviendas van en progresión en relación a los escenarios temporales, hay un programa especial para los trabajadores, existe una subvención rural, una para renovación urbana y otra para viviendas en alquiler.

Además, los logros respecto a la salud ambiental alcanzados en Chile como consecuencia de los programas de vivienda, se mantienen.

El esquema básico del sistema de reparto de la financiación tiene las siguientes características:

1. Se debe premiar el esfuerzo realizado por las familias para resolver su problema de vivienda. Por lo tanto, el depósito es un requisito para tener acceso al beneficio y tanto la cantidad ahorrada como la regularidad se recompensan con una puntuación.
   

2. Las subvenciones se otorgan a las familias que necesitan una vivienda y no a los promotores, ya que si no con este tipo de ayudas, normalmente muy pequeñas, el mercado se distorsiona y no es un sistema claro para los beneficiarios.
   

3. Las subvenciones se miden proporcionalmente a las necesidades reales de las familias, como complemento a sus ahorros y su capacidad de devolver el crédito y en función de la capacidad del Estado para otorgarlo.
   

4. La concesión de los créditos es de conocimiento público, se publican tanto las personas que la han recibido como los factores que determinan la concesión de las contribuciones. Estos factores son objetivos, impersonales, transparentes y no discrecionales para la solicitud, la selección y la asignación de la subvención.
   

5. Las subvenciones se redistribuyen y no son regresivas, eliminándose así las subvenciones indirectas.
   

6. Se promociona la elección libre de vivienda en el mercado inmobiliario privado, y se tiende así a la neutralidad entre las viviendas nuevas y las viejas, así que se promociona la competencia para el beneficio del producto y de su precio.

• El sistema de subvención directa ha canalizado la demanda social de vivienda, que hacia los últimos años de la década de los 80 había aumentado su escasez en un 30%.
  

  El mecanismo de solicitud de vivienda, selección y reparto de los beneficios ha alcanzado un grado de aceptación importante. La credibilidad y la confianza en el sistema de vivienda se refleja en la desaparición virtual de la especulación del suelo y de la vivienda, y por el aumento continuado del acuerdo y de las cantidades pagadas en las cuentas de ahorro para la vivienda. Hay en la actualidad más de un millón de cuentas de ahorro para la vivienda en diferentes bancos por todo el país.
  

• La experiencia ha tenido la capacidad de atraer los recursos privados para una acción de interés social en el campo de la vivienda con la formación de un mercado de ahorro e inversión muy competitivo y con la incorporación del sector privado en operaciones de promoción de viviendas, en la programación, en el diseño de los proyectos, en el uso de tecnología, en la financiación y en la construcción de viviendas, en el mercado de viviendas de interés social, en la captura de ahorros para la vivienda y en la concesión de créditos hipotecarios a largo plazo.
  

• El sistema permite al Estado centrarse principalmente en las cuestiones de planificación, la concesión directa de subvenciones a las familias y el desarrollo de nuevas formas de atención al público.

Todo lo explicado anteriormente contribuye a centrar la contribución del Estado a los grupos con ingresos bajos mediante mecanismos eficaces que faciliten el acceso a una solución de vivienda diferenciada para cada zona.

Esto se ha hecho en un marco de competitividad entre las familias en condiciones similares, con subvenciones para la vivienda diferenciadas y una política de progresiva redistribución de la ayuda en la cual hay un beneficio realmente alto para los pobres o para aquellos que solicitan una solución para la vivienda de precio bajo.

S O S T E N I B I L I D A D

El sistema de subvención directa ha canalizado la demanda de vivienda existente en el país mediante un sistema regular y claro de solicitud, selección y reparto de subvenciones para la vivienda, y también ha atraído al sector privado para que realice inversiones y construya viviendas sociales como respuesta a una demanda continuada y financiada.

La aparición de una demanda de viviendas estable ha permitido revertir la tendencia tradicional del mercado de presentar un comportamiento cíclico hacia el actual comportamiento sostenido. De esta forma, el Estado ha contribuido a la estabilidad de un sector económico importante del país, el sector de la construcción de viviendas.

I M P A C T O

• Reducción del déficit de viviendas: 100.000 viviendas por año desde 1992.
  

• El 70% de las nuevas viviendas construidas son para familias con bajo nivel de ingresos.
  

• Se ha llegado a conseguir la credibilidad del sistema y el fomento del hábito del ahorro en la gente con ingresos bajos.

I N D I C A D O R E S

• Promedio de viviendas construidas en relación a la escasez existente (se compara cada año y cada seis años).
  

• Promedio de cuentas de ahorro abiertas y cantidades terminadas de pagar (se compara cada año y cada seis años).
  

• Contribución del sector de la construcción de viviendas al Producto Interior Bruto (se compara cada año y cada seis años).